ביטוח סיעודי לילדים

לפני כ- 5  שנים נולדה בתי הבכורה, כמו כל הורה טוב, הדבר הראשון שעשיתי למענה היה לערוך לה ביטוח בריאות פרטי. לפני כשנתיים כשבתי חגגה את יום הולדתה השלישי החלטתי להעניק לה מתנה אחרת- ביטוח סיעודי פרטי.  השקעה של 100 ₪ בחודש ל-30 שנה.

עשיתי זאת מכמה סיבות ואנסה להסביר אותן במאמר זה.

אבל ראשית, אסביר קצת על הנושא של ביטוח סיעודי.

כל ילד עד גיל 18 זכאי להיות מבוטח בביטוח סיעודי של קופת החולים- בחינם!

ההצטרפות לביטוח הסיעודי בקופת החולים היא וולונטרית ולא נעשית באופן אוטומטי במסגרת ההצטרפות לקופת החולים או לאחת מתוכניות השב"ן.

כל קופות החולים נותנות את אותו כיסוי ובאותם תנאים, כאשר השוני העיקרי בין קופות החולים הוא המחיר מגילאי 18 ומעלה. הכיסוי הניתן לילד במצב סיעודי הינו 5,500 ₪ לחודש אם הילד נמצא בבית ו-10,000 ₪ אם הילד במוסד סיעודי, כאשר תקופת התשלום היא לחמש שנים הראשונות בלבד. בפועל עלויות הביטוח הסיעודי לילד הן גבוהות יותר ועומדות על 8,000 ₪ ומעלה למטופל סיעודי הנמצא בבית ו-12,000 עד 20,000 ₪ למטופל במוסד סיעודי.

מה יחשב כמצב סיעודי בקופת החולים?

קופת החולים מגדירה מצב סיעודי כאי יכולת לבצע 3 מתוך 6 פעולות יומיומיות בסיסיות או כאדם שאובחן כתשוש נפש (מצב שכמעט לא קיים אצל ילדים).

ששת הפעולות הידועות גם כ (ADL (Activities of Daily Living שפגיעה ביכולת לבצע אותן הופכת אדם לסיעודי הן:

1. היכולת לקום ולשכב
2. יכולת ניידות
3. היכולת להתלבש ולהתפשט
4. היכולת לאכול לבד
5. יכולת רחצה
6. שליטה על ההפרשות

לביטוח הסיעודי בקופת החולים ישנם מספר חסרונות שלא ניתן להתעלם מהם:

• תקופת התשלום היא חמש שנים בלבד- כלומר, אם הוגדרת כסיעודי קופת החולים תשלם לך לחמש שנים בלבד ולא מעבר לכך.
• המחיר עולה עם הגיל והתפתחות המחיר עם הגיל לא קבועה (קופת החולים יכולה לשנות את גובה הפרמיה כל שנה).
• אין ערכי סילוק.
• ישנה החרגה לתאונות דרכים ולתאונות עבודה (לא רלוונטי לילדים)
• החרגה לפעולות איבה

רכישת ביטוח סיעודי פרטי

אופציה נוספת לרכישת ביטוח סיעודי היא רכישת ביטוח סיעודי פרטי באמצעות חברת הביטוח. בביטוח סיעודי פרטי דרך חברות הביטוח אין החרגה לתאונות דרכים ותאונות עבודה אך לחלקן יש החרגה לפעולות איבה.

הפרמיה בביטוח הסיעודי הפרטי הינה קבועה ואינה ניתנת לשינוי לאורך כל תקופת הביטוח.

לכן ככל שתצרפו את הילד בגיל מוקדם יותר, תשלמו פרמיה נמוכה יותר.

 כמו כן בביטוח סיעודי פרטי דרך חברת הביטוח נצברים "ערכי סילוק" שהם בעצם זכויות שנצברות בפוליסה. התשלום החודשי שאנו נשלם לחברת הביטוח לא "הולך לפח" במקרה והפסקנו לשלם. כל שנה החל מהשנה השלישית נצברים לנו זכויות בביטוח.

לדוגמא-

אם רכשנו ביטוח סיעודי לילדה בגיל 3 על סכום פיצוי של 10,000 ₪ והפסקנו לשלם אחרי 20 שנה. הילדה שלנו תהיה מבוטחת בסכום ביטוח על שמה על סך של 4,000-5,000  ₪  למשך שארית חייה.

 האם זה בכלל כלכלי לרכוש ביטוח סיעודי לילדים?

רבים שואלים למה לשלם לחברת הביטוח ולא לשים את הסכום שנשלם כל חודש בתוכנית חיסכון בבנק, כדי שאם הוא יהיה סיעודי נממן את הטיפול ממה שחסכנו.

צר לי לומר אך החיסכון הזה לא יצליח לממן יותר מחצי שנה של טיפול סיעודי ולהלן דוגמא פשוטה:

אם נשים בבנק 100 ₪ כל חודש למשך 20 שנה נקבל כ 20,000 ₪. הסכום הזה מספיק לחודשיים של טיפול באדם סיעודי בבית ולחודש במוסד סיעודי.

אם נשקיע את אותו סכום בביטוח סיעודי למשך 20 שנה נהיה זכאים לכיסוי לכל החיים ל 10,000 ₪  פיצוי חודשי בבית, וערכי סילוק של כ 4,000-5,000 ₪ בתקופה שלאחר שנפסיק את התשלום.    ז"א בתקופת הביטוח נחזיר את ההשקעה בביטוח לאחר חודשיים ואילו בתקופה שלאחר שנפסיק את הכיסוי ההחזר בגין התשלום שבצעו יחזור לאחר כ 8 חודשים. כאשר הפיצוי הוא לכל החיים ולא מוגבל בשנים.

לכן משתלם לנהוג בחוכמה ולתת לילד שלכם הגנה חשובה בתקווה שלא יזדקק לה, זוהי השקעה חכמה בילדים שלנו.

שימו להם חיסכון בבנק בנפרד, אך השכילו לרכוש להם ביטוח סיעודי לילדים ובטחו את העתיד שלהם

מהן האופציות העומדות לרשותכם לרכישת ביטוח סיעודי לילדים?

אופציה א' – רכישת ביטוח סיעודי לכל החיים מהיום הראשון

אתם רוכשים ביטוח סיעודי ומשלמים פרמיה חודשית המבטיחה לילד תשלום חודשי מהיום הראשון בו חלילה יזדקק לביטוח. בצורה זו תוכלו לקבל פיצוי חודשי גם מקופת החולים וגם מחברת הביטוח ללא המתנה ובאופן מידי.

אופציה ב' – רכישת השלמה לביטוח סיעודי של קופת החולים

מאחר וקופות החולים נותנות כיסוי של 5,500 ₪ לחודש, שווה לנצל את זה ולרכוש השלמה לביטוח סיעודי בעלות מופחתת עם תקופת המתנה של 60 חודשים.

קצת נתונים סטטיסטיים :

• 1 מכל 4 אנשים בישראל יזדקק לטיפול סיעודי החל מגיל 65
• אורך החיים הממוצע של אדם סיעודי הוא 5.5 שנים ( יש כאלו שסיעודיים יום אחד ויש כאלה שסיעודיים 30 שנה)
• העלות הממוצעת לאחזקת עובד זר לחודש עומדת על סך של 8,000 ₪.